Weksel jest papierem cennym. Ustanawia zobowiązanie bezwarunkowe, niezależne od jakiegokolwiek zdarzenia. Ustala dług pieniężny, ściśle określony co do sumy. Zawiera abstrakcyjną obietnicę zapłaty. Obietnicę jednostronną w której wierzyciel ma jedynie prawa, a nie obowiązki. Jest przeważnie papierem obiegowym na zlecenie. Musi zadość czynić pewnym warunkom formalnym, a przede wszystkim zawierać wzmiankę, iż jest wekslem. Zobowiązuje ‘wekslowo’ wszystkie osoby, które się na nim podpiszą.

Czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za skradzione z mieszkania weksle?

Jeśli przechowujesz otrzymane i wystawione na swoją rzecz weksel w mieszkaniu lub firmie, dokumenty te mogą być narażone na kradzież. Czy można się od tego ryzyka ubezpieczyć, a jeśli tak, to jaką sumę odszkodowania można otrzymać? Może czasem bardziej opłaca się być okradzionym, niż zostać w ręku z nieściągalnym wekslem? :)

Przejrzałem kilka ofert ubezpieczeń domów i mieszkań u popularnych ubezpieczycieli, oto moje wnioski. Jeśli szukasz ubezpieczyciela, który ubezpieczy też posiadane przez Ciebie weksle, zobacz na co powinieneś zwrócić uwagę.

Poszukując ogólne warunki ubezpieczenia mieszkań, domów lub firm, pod kątem odpowiedzialności za skradzione weksle, należy szukać po frazie „weksel”. Jeśli takiej nie ma, to po bardziej ogólnej – „papiery wartościowe”.

Co tracę jak skradną mi weksel i jakiego odszkodowania można się spodziewać?

Wariant pierwszy – tracę wartość nominalną weksla. Nie jest to jednak prawda, ponieważ od wartości nominalnej należy odjąć dyskonto uwzględniające przyszły termin płatności weksla. Czyli w skrócie – to, że dziś skradną mi weksel na 100zł, płatny za rok, nie oznacza, że dziś straciłem 100 złotych. Straciłem mniej, całkiem możliwe, że otrzymując odszkodowanie już dziś, byłbym zaspokojony, otrzymując przykładowo 90zł w gotówce.

Wariant drugi – tracę obliczoną w powyższy sposób wartość weksla, pomniejszoną o prawdopodobieństwo braku możliwości wyegzekwowania należności. Znów w skrócie – weksel bankruta nie będzie wart nawet 1%, z pewnością można znaleźć przykład, gdzie otrzymanie zapłaty, nawet przy prowadzonej egzekucji komorniczej, można określić jako „na dwoje babka wróżyła”, a odszkodowanie w wysokości 50% sumy wekslowej byłoby uznane za całkowite naprawienie poniesionej straty.

Wariant trzeci – zastanówmy się, co tracę, jeśli ukradną mi weksel. Czy uniemożliwia mi to dochodzenia należności z weksla? Oczywiście (!) nie, nie uniemożliwia. Uważny czytelnik bloga z pewnością pamięta, że zaginione weksle można umorzyć, a po umorzeniu, na podstawie odpowiedniego postanowienia sądu, można dochodzić roszczenia tak, jakby się było nadal posiadaczem zaginionego weksla. Nie ma zatem potrzeby, aby zakład ubezpieczeń wypłacał wartość nominalną weksla, albo nawet jej część, wystarczy, że pokryje moją stratę, w postaci kosztów, które musiałem ponieść na sądowe umorzenie weksla.

Przy małych kwotach weksli są to relatywnie duże koszty, opłata stała od wniosku wynosi 200zł, do tego dochodzą koszty ogłoszenia w Monitorze Sądowym i Gospodarczym, jednakże im wyższa kwota weksla, tym bardziej opłaca się zaginiony weksel umorzyć.

Jakie odszkodowania wypłacają ubezpieczyciele?

Spora część ubezpieczycieli w swoich warunkach ubezpieczenia mieszkań lub domów posiada wyłączenia odpowiedzialności za skradzione papiery wartościowe, w tym weksle. Przykładem może być najpopularniejszy chyba ubezpieczyciel – PZU.

Kilku ubezpieczycieli odpowiada za skradzione weksle, jednak w różnym zakresie. Dokładne zapoznanie się z warunkami ubezpieczenia może nas doprowadzić do zaskakujących wniosków.

Kilka przykładów:

Warta w ubezpieczeniu Dom Komfort Plus jest bardzo hojna. Wypłaca wartość nominalną papierów wartościowych z uwzględnieniem należnego oprocentowania, ustaloną na dzień powstania szkody. Występuje ograniczenie do 2000zł kwoty odszkodowania. Jest to bardzo dobre ubezpieczenie. Mając weksel od niewypłacalnego dłużnika, mogę się modlić o to, aby mnie okradziono. Po kradzieży dostanę do 2000 złotych.

Allianz w ubezpieczeniu „Pod jednym dachem” weksle traktuje jak wartości pieniężne i wypłaca za nie odszkodowanie nie wyższe niż 5 lub 10% sumy ubezpieczenia (w zależności od wybranego wariantu) i nie więcej jak 30 tysięcy złotych. Warunki ubezpieczenia nie określają, że wypłacona będzie wartość nominalna weksla, można zatem spodziewać się, że wypłacona zostanie realnie poniesiona strata uwzględniająca zarówno przyszły termin płatności weksla, jak i ryzyko niewypłacalności wystawcy. Weksle bankrutów się nie liczą ;)

Bre Ubezpieczenia traktuje weksle jak papiery wartościowe, i wycenia je według ceny sprzedaży na dzień powstania szkody. Co ciekawe, ochroną ubezpieczeniową objęte są tylko weksle, których termin płatności nie przekracza 3 miesięcy. Musimy być pełnoprawnym posiadaczem weksla – indosy do inkasa się nie liczą.

Ubezpieczyciel Compensa w ubezpieczeniu „Mój dom”, podobnie jak Warta, wypłaca wartość nominalną wartości pieniężnych, do których zalicza również weksle.

HDI-Asekuracja w swoim ubezpieczeniu „Kochane 4 kąty” nie wspomina co prawda o wekslach, ale ubezpiecza wartości pieniężne, do których zalicza również papiery wartościowe, czyli też weksle. Sposób obliczania wysokości odszkodowania jest opisany enigmatycznie jako „kwota odpowiadająca wysokości szkody”.

Weksli nie kradną

Taki wniosek można wyciągnąć po zapoznaniu się z warunkami ubezpieczeń, ponieważ zakłady ubezpieczeń, które zwykle ograniczają wypłatę odszkodowań jak tylko się da, tutaj bardzo „ładnie” się „podkładają”. Fakt, że przykładowo Warta wypłaci mi 2000zł wartości nominalnej weksla, nie każe mi go umorzyć, nie sprawdzi, czy weksel faktycznie był tyle wart, ani nie wejdzie w moje prawo żądania zapłaty od dłużnika, świadczy tylko o tym, że na poważnie nikt takich roszczeń do niej nie miał. Jestem pewien, że w przypadku pojawienia się pierwszych poważniejszych wypłat z tego tytułu, warunki ubezpieczeń zostaną odpowiednio zmodyfikowane.

Dokładnie zapoznaj się z warunkami

Jeśli zależy Ci na ubezpieczeniu swojego domu lub firmy od kradzieży weksli, zwróć uwagę na następujące warunki ubezpieczenia:

– czy ubezpieczenie w ramach ruchomości obejmuje również weksle (które mogą też się kryć pod pojęciem „papiery wartościowe”)
– jakie są limity odpowiedzialności ubezpieczyciela
– jak jest ustalana wysokość odszkodowania za skradzione weksle
– jakie są wymagania odnośnie sposobu przechowywania weksli
– jakie są inne wyłączenia (np. ograniczenie terminu płatności weksla, brak odpowiedzialności za weksle, których jesteś właścicielem na podstawie indosu do inkasa, i inne).

Komentarze

  1. Świetny tekst, linkujemy na naszym profilu na fb :)

  2. @PiU: dzięki :)

  3. Dzień dobry.

    Wydaje się, że aktualnie jest to kwestia bardziej teoretyczna. Bo faktycznie w niektórych miejscach ubezpieczyciele się teoretycznie „podkładają”, co im się raczej nie zdarza i zabezpieczają się przed każdą ewentualnością wypłacenia odszkodowania.

    W związku z powyższym pojawia się praktyczne pytanie, jak przechowywać weksle żeby były dobrze zabezpieczone, tak żeby była jakaś sensowna alternatywa oprócz umarzania zaginionych weksli? Poza depozytem bankowym lub jakimś innym, to chyba ciężko będzie znaleźć inną odpowiedź niż ta, że wierzyciel wekslowy musi sam się o to troszczyć i nikt mu w tym względzie za bardzo nie pomoże.

    Pozdrawiam
    Marek Zwoliński

  4. Jak przechowywać? Tak samo jak gotówkę. Ze wszystkimi tego konsekwencjami, czyli jak mamy 100zł, to sobie możemy trzymać w portfelu. Jak 10 tysięcy, to już szukamy jakichś schowków między stronami w książkach na półce itp. :) Jednak weksle w porównaniu do gotówki dają wyższy poziom bezpieczeństwa – po pierwsze zaginiony weksel umorzymy, a zaginionych banknotów – nie ;) Po drugie – prawdopodobieństwo wykorzystania skradzionych weksli jest o wiele mniejsze niż wykorzystania skradzionych banknotów. Po trzecie – w przypadku użycia skradzionego weksla, łatwiej dojść „po nitce do kłębka” sprawcy.

    Póki co weksli w wersji zdematerializowanej nie ma. Może to i dobrze? :)

  5. No tak, racja. Nie ma jak weksle. Porównanie gotówka – weksle, wypada zdecydowanie na korzyść weksli.

    Moim zdaniem, to dobrze że nie ma zdematerializowanych weksli. Te materialne są już czasami wystarczająco abstrakcyjne :)

  6. Papiery wartościowe zamiast w schowkach czy książkach lepiej przechowywać w skrytce bankowej :) 300 – 400 zł opłaty rocznie, ale sen za to spokojniejszy.

  7. Właśnie, @Rafale, może pokusiłbyś się o sporządzenie porównania ofert skrytek bankowych?

  8. Może się pokuszę :) W sieci można znaleźć takie zestawienia, najbardziej aktualne tutaj:
    http://www.bankier.pl/wiadomosc/Bizuterie-i-sztuke-mozna-trzymac-w-banku-2654615.html

Napisz komentarz

*